湖州贷款利率

按揭贷款利率-房贷利率上涨周期来了。

这在珠三角、长三角热点城市表现得尤为明显。近期，工商银行、建设银行、农业银行等国有商业大行纷纷将首套房贷利率升至LPR基础上浮65个基点，涨至5.3%，1个月前利率还是5.2%。湖州地区一家国有商业大行支行则将二套房贷利率涨至6.7%，接近7%。

部分银行房贷已触红线

去年12月31日，中国人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将银行业金融机构分为5档，其中，第一档为中资大型银行，包括6家国有商业银行；第二档为中资中型银行，包括12家全国性股份制商业银行等；第三档为中资小型银行和非县域农合机构，包括地方城商行等。

三档银行对应的房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限分别为：（第一档）40%、32.5%；（第二档）27.5%、20%；（第三档）22.5%、17.5%。

从上市银行2020年财报来看，形势仍较为严峻。

中国房地产报记者统计发现，截至2020年末，第一档中的6家国有大行房地产贷款占比均在红线之下，但其中，建设银行和中国银行这一指标超过39%，逼近40%的红线。

个人住房贷款占比方面，建设银行和邮储银行均超过32.5%的红线，分别为34.73%、34%。工商银行（30.8%）、农业银行（30.8%）、中国银行（31.15%）个人按揭贷占比均超过30%，与监管上线32.5%相差不远。

距离“红线”较远的是交通银行，房地产贷款占比仅28.07%，个人住房贷款占比仅22.12%。

在第二档股份制银行中，截至2020年末，招商银行和兴业银行房地产贷款占比分别为33.12%和34.56%，个人住房贷款占比分别为25.35%和26.55%，均超过27.5%和20%的上限。中信银行个人住房贷款占比也超过20%，房地产贷款占比（26.91%）逼近27.5%的上限。浦发银行房地产贷款与个人住房贷款占比分别为26.37%、18.73%，亦双双逼近“红线”。

民生银行房地产贷款占比为24.76%，个人住房贷款占比（13.37%）则低于上限较多。“2021年民生银行将严格控制公司客户的房地产开发贷款投放和新增，把房地产贷款新增资源绝大部分配置在个人住房按揭贷款领域，以进一步优化房地产贷款内部结构，保证新增房地产贷款的安全性。”民生银行相关人士表示。

第三档城商行中，截至2020年末，青岛银行个人住房贷款为405.88亿元，占贷款总额19.63%；房地产业贷款为209.7亿元，占贷款总额10.14%。其中，个人住房贷款占比已超出17.5%的监管“红线”。此外，银行个人住房贷款占比为15.11%，接近“红线”。

是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。主要分为三类： 中央银行对商业银行的贷款利率; 商业银行对客户的贷款利率; 同业拆借利率。
银行贷款利息的确定因素有：

①银行成本。任何经济活动都要进行成本—收益比较。银行成本有两类： 借入成本—借入资金预付息; 追加成本—正常业务所耗费用。

②平均利润率。利息是利润的再分割，利息必须小于利润率，平均利润率是利息的最高界限。

③借贷货币资金供求状况。供大于求，利率必然下降，反之亦然。另外，还须考虑物价变动因素、有价证券收益因素、政治因素等。
(一)人民币业务的利率换算公式为

（注：存贷通用）：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

利率(2张)

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，

其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式

利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，

具体有三：
计息期为整年(月)的，计息公式为：
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，

计息公式为：
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，

每月为当月公历实际天数，

计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率

湖州抵押利率-去年由于疫情，国家对实体经济非常重视，鼓励中小企业恢复生产，实行了利率补贴政策，经营贷款最低可享受3.85%的超低优惠。那么今年我们申请贷款，还能有这么低的利率吗？

湖州个人房产经营性抵押贷

最主流的几款产品供大家参考。

可以电话咨询：13989833528

湖州抵押贷款独家产品：
个人房产经营性抵押贷

一押最高7成，

第一次押利率3.85%，湖州房贷利率

公司成立满一年（可变更），新产证可做，流水两倍负债。

产权人年龄不能超过65岁，借款人年龄不能超过60岁

房龄30年以内，湖州房产都可做，放款到第三方个人账户，三年一转，利率超低。

湖州抵押贷款1号：
个人房产经营性抵押贷

一押最高7成，

一押利率4.25%，

公司成立满半年，新产证可做，个人流水有要求，实际经营更佳。

产权人年龄不能超过65岁，借款人年龄不能超过60岁

房龄30年以内，上企业征信。三年一转，利率低。

湖州抵押贷款2号：
个人房产经营性抵押贷

一押最高7成,年限20年，相当于按揭

产权人可以到65岁，主贷人可以做到65岁

利率：3.95%

还款方式：7年，20年等额本息

年龄：借款人年龄+借款年限<70

公司：新公司可做，产证需要满3个月，需要流水

放款到第三方法人或者股东个人账户

湖州抵押贷款3号：湖州贷款公司
个人房产经营性抵押贷

一押最高8成

产权人可以到65岁，主贷人可以做到65岁

新出产证按照评估价，流水认定较松审批和放款特快

不需要公司，不需要公司，不需要公司

最高额度1000W,借款年限为3年；

利率：5.3%

放款到无关第三方个人账户

湖州抵押贷款4号：
个人房产经营性抵押贷

一押额度：最高7成，最高额度1000万

利率：4.0%起

还款方式：5年先息后本，中间每年不还本金

房龄：30年以内

征信：征信良好，负债低，有流水要求

放款到无关第三方个人

湖州抵押贷款5号：
个人房产经营性抵押贷

一押最高75成，信用贷配25成，10成杠杠，最高额度1000万

利率：4.2%-4.5%

还款方式：10,20年先息后本

年龄：借款人年龄+借款年限<70

公司：公司成立满一年以上，新产证可做，流水宽松，真实经营

放款到第三方法人或者股东个人账户，办完抵押当天放款，最快三天完成

一年一转，APP操作，本金不用还。

二押产品001号:
个人房产经营性抵押贷

二押额度为评估价6成-按揭剩余贷款

利率为3.95%

按揭还款满2年以上

公司满一年以上，审批松，放款快

放款到第三方个人账户

二押产品002号
个人房产经营性抵押贷

二押额度为评估价8成-按揭剩余贷款，最高额度1000万

二押利率为：6.8875%

按揭还款满1年以上

公司满一年以上或者有相关从业经历

还款方式：3年先息后本，中间每年不还本金

房龄：30年以内

征信：征信无连3累6即可做

抵押物：一押为按揭和本金分期还款的抵押贷都可做

如何降低房产抵押贷利率？

1  变成借款金融机构的高品质顾客

贷款人能够在准备借款前，去选购借款金融机构的投资理财产品，为此变成金融机构的高品质顾客。自然前提条件是贷款人手上有闲置不用资产。这时金融机构很有可能给与一定的年利率特惠。

2  出示别的资金证明

如贷款人能出示大量的高品质质押物，说明具备充足的还贷工作能力，这在一定水平上可以降低金融机构即将担负的风险性，金融机构也是想要适度降低房产抵押贷利率的。

3  出示第三方贷款担保

贷款人假如能让金融机构认同的贷款担保组织 或是贷款担保人出示担保函，因为贷款担保人在贷款人没法还贷时要担负还贷义务，因此金融机构所需承担责任较低。这时金融机构也是想要降低一些年利率的。

4  机会很重要

在银行贷款业务比较宽松的情况下去办理贷款，比在银行贷款业务焦虑不安时办理贷款，年利率更低。而一般今年初或月初，银行贷款业务会较为比较宽松，贷款人能够运用这两个时间范围去申请办理房产抵押借款。

5  与靠谱的中介公司协作

贷款中介公司与好几家金融机构协作，能够依据贷款人的标准及要求，配对适合的借款商品，且在年利率跟信用额度上能够为贷款人争得到更优质，协助省下一笔钱。

利率是怎么算的

按揭贷款计算方式有等额本息法：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中；等额本金还款：将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。2016银行按揭按照中央银行人民贷款利率执行。

1、等额本息法：计算公式月还款额＝本金＊月利率＊［（1＋月利率）＾n／［（1＋月利率）＾n－1］；式中n表示贷款月数，＾n表示n次方，如＾240，表示240次方（贷款20年、240个月），月利率＝年利率／12；总利息＝月还款额＊贷款月数－本金

2、等额本金法：计算公式：月还款额＝本金／n＋剩余本金＊月利率；总利息＝本金＊月利率＊（贷款月数／2＋0．5）。

贷款利息计算公式

1、等额还款计算公式：每月还本付息金额＝［本金＊月利率＊（1＋月利率）＊还款月数］／［（1＋月利率）＊还款月数－1］其中：每月利息＝剩余本金＊贷款月利率；每月本金＝每月月供额–每月利息；计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

2、按月递减还款公式：每月还本付息金额＝（本金／还款月数）＋（本金–累计已还本金）＊月利率

3、其中：每月利息＝（本金–累计已还本金）＊月利率；每月本金＝总本金／还款月数；计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少。

4、等额本息还款：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

5、等额本金还款：将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

房贷利息怎么算

（一）人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：1.日利率=年利率÷360=月利率)÷30；2.月利率=年利率÷12；

（二）银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率；计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率；同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率；

3.这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

怎么还房贷更划算

1、现在有一种比较流行的说法，说银行放贷要先收利息，月供前期还的都是利息，等利息都还完了再还本金。其实，这种说法并不正确。银行在为借款人计算房贷还款额的时候，一般是按月计息。借款人所还的月供金额由两部分组成，一部分是本金，一部分是利息。两者相加，正好是每月所还的月供金额。

2、目前，银行的房贷分为等额本息与等额本金两种还款模式。等额本息，就是每个月还款的本+息之和始终保持不变。而等额本金，就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。另外还有一种说法，说等额本金还款方式比等额本息还款方式划算。这种提法也存在理解的误区。

3、假设借款人选择等额本金还款方式，总借款100万元，分100个月平均还本金，则每月要还本金1万元。第1个月还：本金1万元加上100万元本金借1个月应付的利息数；到了下个月，还本金还是1万元，再加上(100-1)=99万元本金借1个月应付的利息数。显然，下个月的利息少于本月(本金变少)，所以总还款额也少于本月。这样一来，以后每个月总还款金额越来越少，最后还清。

4、在等额本金还款方式下，由于前期归还的本金比较多，所以相对于等额本息还款方式而言，借款者支付的利息总额要少一些。不过采用这种方式是不是划得来，却需要好好分析。

5、一旦选择等额本金还款模式，由于借款人所借的本金数量相对于等额本息而言，本金会提前归还。此时，借款人需要考虑资金的边际使用效益。如果有更好的投资机会，能带来超出支付银行借款利息的回报，那就可以选择等额本息方式，让本金在手中多停留一会儿。

贷款利率表
编辑

调整时间

六个月(含)

一年(含)

一至三年(含)

三至五年(含)

五年以上

2015.10.24

4.35%

4.35%

4.75%

4.75%

4.90%

2015.08.26

4.60%

4.60%

5.00%

5.00%

5.15%

2015.06.28

4.85%

4.85%

5.25%

5.25%

5.40%

2015.05.11

5.10%

5.10%

5.50%

5.50%

5.65%

2015.03.01

5.35%

5.35%

5.75%

5.75%

5.90%

2014.11.22

5.60%

5.60%

6.00%

6.00%

6.15%

2012.07.06

5.60%

6.00%

6.15%

6.40%

6.55%

2012.06.08

5.85%

6.31%

6.40%

6.65%

6.80%

2011.07.07

6.10%

6.56%

6.65%

6.90%

7.05%

2011.04.06

5.85%

6.31%

6.40%

6.65%

6.80%

2011.02.09

5.60%

6.06%

6.10%

6.45%

6.60%

2010.12.26

5.35%

5.81%

5.85%

6.22%

6.40%

2010.10.20

5.10%

5.56%

5.60%

5.96%

6.14%

2008.9.16

6.21%

7.20%

7.29%

7.56%

7.74%

2008.12.23

4.86%

5.31%

5.40%

5.76%

5.94%

2008.11.27

5.04%

5.58%

5.67%

5.94%

6.12%

2008.10.30

6.03%

6.66%

6.75%

7.02%

7.20%

2008.10.08

6.12%

6.93%

7.02%

7.29%

7.47%

2007.9.15

6.48%

7.29%

7.47%

7.65%

7.83%

2007.8.22

6.21%

7.02%

7.20%

7.38%

7.56%

2007.7.21

6.03%

6.84%

7.02%

7.20%

7.38%

2007.5.19

5.85%

6.57%

6.75%

6.93%

7.20%

2007.3.18

5.67%

6.39%

6.57%

6.75%

7.11%

2006.12.21

6.57%

7.47%

7.56%

7.74%

7.83%

2006.8.19

5.58%

6.12%

6.30%

6.48%

6.84%

2006.4.28

5.40%

5.85%

6.03%

6.12%

6.39%

2004.10.29

5.22%

5.58%

5.76%

5.82%

6.12%

2002.2.21

5.04%

5.31%

5.49%

5.58%

5.76%

1999.6.10

5.58%

5.85%

5.94%

6.03%

6.21%

1998.7.1

6.57%

6.93%

7.11%

7.65%

8.01%

1998.3.25

7.02%

7.92%

9.00%

9.72%

10.35%

1998.12.7

6.12%

6.39%

6.66%

7.20%

7.56%

1997.10.23

7.65%

8.64%

9.36%

9.90%

10.53%

1996.8.23

9.18%

10.08%

10.98%

11.70%

12.42%

1996.5.1

9.72%

—

13.14%

14.94%

15.12%

今年2月以来，LPR出现了两次下调。4月20日，与房贷利率相关的五年期以上LPR更是出现了10个基点的历史最大降幅，落至4.65%。对于购房者来说，最直接的利好就是需要还的月供少了。

“项目一共分三次加推，不同的节点购房者办出的利率都不同。”置业在城北某楼盘的小A告诉记者，像自己3月办出的首套利率是5.19%，而第一期业主去年底的利率则是5.4%。在最近，小A得知，和自己同家银行办理房贷的朋友首套更低至5.14%。

那么，现在杭城各大银行的房贷利率情况如何，进入下半年有何变化？对此，记者进行了一番摸底调查。

　　杭城首套最低仅4.65%

　　主流保持在5.1-5.2%

湖州各大银行的首套房贷利率保持在5.1-5.2%。中国银行在内的四大行中，农业银行的首套利率最低，为5.1%。而除此之外，还有招商银行、南京银行的首套房利率也维持在5.1%这样较低的水平。

可以看到，花旗银行在5年期LPR上未做任何加点，首套房利率仅为4.65%，成为现阶段杭城首套利率最低的银行，包括二套利率也是全城最低，加点60BP为5.25%。

值得一提的是，按照LPR新政实施前的基准利率时代，花旗银行4.65%的首套利率，折扣力度甚至超过了2017年6月时银行的95折优惠(4.655%)。

不过，也别着急“羡慕嫉妒恨”，要拿到这样的折扣利率，要求颇为苛刻。首先是对申请人的收入考核，月入工资需要超过债务的两倍。这之中，债务覆盖房贷、车贷月供和信用卡等各方面。而对申请人的职业身份也有要求，个体户和公司股东法人则被排除在外。

不光是对申请人做出了诸多限制，房屋也必须满足多种条件：房屋面积需在45㎡以上；湖州主城房子必须是1995年以后的，吴兴区则要求是2000年以后的。

有银行出现小幅上涨

　　不过房贷利率仍处于近年低点

虽然，对比去年下半年以来，湖州的房贷利率出现了节节下降。不过，记者从银行信贷经理处了解到，部分银行利率最近也有小幅上涨。“相比上个月的房贷利率，我们这个月首套和二套分别涨了0.02%和0.03%。”不光是银行首套利率从上月的5.12%涨至5.14%，其他银行也有着不同程度的上浮。中国银行的首套利率从此前的5.12%上调至5.15%，工商银行也从5.14%调整至5.15%。

对此，有银行的工作人员表示，LPR新政实施以来，在LPR的基础上，各家银行对于加点有一定的自主权。“就好比今年2月LPR降了5个基点，但是由于额度吃紧或是其他一些原因，银行通过加点将利率维持不变。”

不过，总体来看，调整的幅度非常轻微，且从2018年房贷利率的变化来看，现在杭城的房贷利率仍处于近年低点。包括二套房贷利率在内，部分银行目前实行LPR(4.65%)加65基点，也就是5.3%的利率，这几乎相当于今年初一些银行的首套房利率。

而从审批放款速度上来说，不少银行的工作人员表示，只要贷款人资料齐全，一般两周之内都可以放款，二手房甚至仅需一周左右的时间。

　　消费贷低至3.78%，比房贷利率还低？

　　银行：严禁流入房地产市场

今年上半年，湖州的不少银行客户都收到了消费贷的推销短信。最近，记者了解到，某股份制银行新上线了一款消费贷产品，客户领取优惠券后，贷款利率低至3.78%。而除此之外，不少银行也将此前4.8%的贷款利率下调至4.35%，比目前湖州的首套房利率，都要低上不少。

对此，有购房者便动起了挪用消费贷资金作为首付的小心思。不过，需要注意的是，由于消费贷严谨违规流入房地产市场，贷款不仅无法通过，还要承担相应的责任。在今年4月，已有两家银行因资金被挪用买房被当地银保监局出具罚单。

对于个人消费贷款的用途，银保监会新近施行的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确规定，贷款资金不得用于以下事项：购房及偿还住房抵押贷款；股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；固定资产、股本权益性投资等。如银行发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。